互联网金融再创新微粒贷引爆万亿消费金融蓝海

⊙本报记者 赵明超

上周大盘飙涨创下近期新高，创业板则持续进行5月份的逆天之旅，就在市场疯狂上涨的时候，备受瞩目的微众银行悄然推出“微粒贷”业务，只需用绑定QQ的银行卡，就可以在几分钟内获得贷款。在业内人士看来，作为小额信用贷款业务的“微粒贷”，在互联网金融创新加速的情况下，有望像余额宝激活货币基金一样，将激活数万亿消费信贷蓝海市场。

微粒贷再掀创新浪潮

据了解，作为首家纯互联网模式经营的民营银行，微众银行推出的“微粒贷”业务，目前正在试测中，额度在20万元以下，具有“无抵押、无担保、随借随还、按日计息”的特点。

公开信息显示，微粒贷的贷款日息在万分之二点五，将来一般用户的贷款日息或许为万分之三左右，低于一般信用卡万分之五的利率。从已知运营模式看，微众银行该业务间接绕开面签限制，通过已经绑定银行卡的绑定QQ钱包，让QQ钱包能够对客户间接实现身份认证，还能够借助QQ钱包对客户授信。

5月23日，在清华五道口全球金融论坛上，微众银行董事长兼首席执行官表示，微众银行作为纯网络银行也是持有正常牌照的，与传统银行面临着同样的监管，目前远程客户没有被允许突破，还不能做，微众银行做的是连接的平台，尝试连接服务的个人和微型企业用户，以及合作的金融机构、金融企业，帮助他们用自身的数据、跟客户接触的场景、客户自身的基础提供更好的金融服务。

交银国际证券李珊珊认为，微粒贷其实是传统银行个人信用贷款的翻版，利用线上的消费、支付、理财、社交等多维度数据出具征信报告。招商银行分析师肖立强表示，微众银行首款产品落地，无需面签即可放贷，或许意味着困扰银行通过互联网展业的面签问题有望被打破。“如果远程开户政策得以放开，微众银行直接和微信挂钩，通过微信中的支付场景给予补贴或是绑定余额宝类的货币基金，5亿微信用户可以很容易开一个微众银行账户，短时间内形成微信客户向微众银行客户的转换，而以网点扩张实现规模化经营的传统银行将失去其大平台的优势。”在肖立强看来，微众银行能够凭借大数据深耕超小额信贷，传统银行可以通过向微众银行提供同业授信，借道批发业务间接涉入不是其能力范围内的超小额信贷领域。

引爆万亿消费金融市场

尽管互联网银行最关心的远程开户还没有实现，但在业内人士看来，作为互联网金融创新的微粒贷，有望像余额宝一样，在资本市场上刮起一阵旋风，尤其是在各大网络巨头纷纷抢滩的消费金融领域，有望激活这一数万亿的蓝海市场。

据了解，在消费金融领域，支付宝已经上线“花呗”，京东“白条”也进行了升级，苏宁云商旗下的消费金融有限也将开业。在业内人士看来，用信用卡消费的传统已经形成，接下来互联网消费信贷有望被激活。

艾瑞咨询预计，中国消费信贷规模未来仍将保持高速增长，而互联网消费金融市场增速将是消费信贷增速的四五倍。从美国的消费信贷领域市场空间看，2013年消费信贷市场余额3.6万亿美元，其中消费金融公司放贷7920亿美元，占比22%。波士顿咨询公司预测今年中国消费信贷市场规模达21万亿元，其中一般消费性贷款将超2万亿元。

从投资角度看，目前不少上市公司已经切入到消费金融领域。其中注册资本为3亿元的马上金融股份公司，由重庆百货、小商品城等六家股东组成，其中重庆百货占股30%、小商品城占股10%，据了解将于6月份开业。苏宁云商董事长张近东本月中旬表示，苏宁消费金融公司也将于近期开业。

在业内人士看来，微粒贷引爆的市场空间，还将蔓延到人脸识别和个人征信领域，随着互联网技术的发展，远程开户接下来有望放行。作为互联网银行攻破面签难题的唯一技术路线，人脸识别领域成为当前互联网银行的最佳投资方向。同时，随着互联网消费信贷的推进，个人征信领域也将迎来投资者的关注。从机构调研情况看，涉及人脸识别的佳都科技、川大智胜等公司，受到众多机构的密集调研。涉及征信领域的银之杰、易联众等，亦同样受到资本市场的追捧。 (来源：上海证券报)

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